איחוד הלוואות
איחוד הלוואות
איחוד הלוואות, הוא תהליך שבו הלקוח נוטל הלוואה אחת לכיסוי כל ההלוואות וההתחייבויות הקיימות, ברוב המקרים ההלוואה תהיה בתנאים נוחים יותר לדוגמה:
- ריבית נמוכה יותר.
- פריסת תשלומים ארוכה יותר.
- הרכב התמהיל נוח יותר לפירעון.
- חיסכון בריבית הכללית.
המטרה שלי כיועץ
תפקידי כיועץ משכנתאות הוא לא רק לעזור ללקוח לקבל משכנתה או הלוואה בתנאים טובים, אלא גם לשפר את התנהלותו הפיננסית של הלקוח. אחד הכלים הנכונים והמרכזיים שיש לי הוא איחוד הלוואות אשר נועד לעשות סדר בהתחייבויות הכספיות וניהול נכון יותר של ההוצאות, להקטין החזרים חודשיים, ולשפר את דירוג האשראי של הלקוח.
ביצוע ותהליך לאיחוד ההלוואות:
הכרת הלקוח
ניתוח ואבחון פיננסי "תמונת מצב", עוברים ביחד על המצב הפיננסי בכלליות.
איסוף מידע
איסוף מסמכי מידע כגון "דוח נתוני אשראי בנק ישראל" דוחות BDI – ניתוח התוצאות.
איסוף מסמכים
איסוף מסמכים פיננסים- תלושי שכר, דוחות תנועה בעו"ש, צילומי ת.ז וספח, מסמכי מענקים, קצבאות וכו'.
ניתוח ואסטרטגיה
חישוב ועיבוד כל הנתונים, חישוב יחס ההחזר ויכולת פיננסית, קביעת אסטרטגיה לתהליך.
בניית תכנית פעולה
בניית מסלול להלוואה שמותאם להכנסות ולהוצאות, ריכוז כל החובות הקיימים ועריכת סימולציה לפתרון פיננסי עבור ההוצאות.
ניהול משא ומתן מול הבנק
ביצוע משא ומתן עבורכם, קביעת ריביות, מסלולים, הוצאות נלוות, גמישות בהחזרים, פירעון מוקדם, קנסות וכדו', אני מנצל את כוח המיקוח והידע הבנקאי כדי להשיג תנאים מועדפים עבורכם.
ביצוע איחוד ההלוואות
ברגע שההלוואה נכנסת לחשבון הבנק שלכם, אני מבצע יחד אתכם את פירעון ההלוואות, מוודא שכל הפעולות מבוצעות.
לאחר ביצוע האיחוד, ישנו פיתוי ללקוח להמשיך לצרוך אשראי, יש לעיתים תחושת "הקלה" שיכולה להוביל לנטילת הלוואות חדשות ולהוצאות מיותרות,
מה שעלול להחזיר את המצב לקדמותו ואף להחמיר אותו השתדלו להיוועץ עם היועץ על כל מהלך משנה פיננסי.
היתרונות ללקוח בתהליך דרך יועץ משכנתאות.
- חיסכון בזמן וכסף – תהליך מורכב מול הבנק ועלויות בריביות.
- ליווי אישי מקצועי – הרגשה מעולה שמישהו עושה עבורך את העבודה- יש למי לפנות!
- התאמה אובייקטיבית – אינטרס הלקוח במרכז, בוודאי לא אינטרס של בנק מסוים.
- הכרת הבנק – היועץ מכיר היטב את המערכת הבנקאית, ויודע מהן הנקודות החשובות.
ההבדלים בין האינטרס הבנקאי לאינטרס של הלקוח.
חשוב לדעת!
- ניהול הסיכון: במקום לפזר את החוב של הלקוח בין מספר הלוואות שונות, האיחוד מאפשר לבנק לרכז את החוב תחת הלוואה אחת בשליטה ברורה יותר. זה יכול לסייע להעריך את יכולת ההחזר של הלקוח בצורה מדויקת יותר.
- הגדלת הכנסות מריבית כוללת – לעיתים, למרות שהלקוח מקבל ריבית נמוכה יותר מהלוואות מסוימות, פריסת התשלומים לטווח ארוך יותר עשויה לגרום לכך שסך הריבית שישולם לבנק יהיה גבוה יותר לאורך חיי ההלוואה.
- חיזוק קשר עם הלקוח – איחוד הלוואות הוא שירות שמספק ערך ללקוח ויכול לחזק את הקשר של הבנק איתו, מה שמוביל לפוטנציאל להרחבת הפעילות הפיננסית. לדוגמה: פתיחת חשבון עסקי, השקעות פיננסיות, חסכונות וכדו'.
- מניעת חדלות פירעון – איחוד הלוואות עשוי לעזור ללקוח שנמצא במצוקה כלכלית לייצב את מצבו, ובכך להקטין את הסיכון שהחוב שלו יהפוך ל"חוב לא משולם" או למחיקה חובות במקרה קיצון בבנק.
חסרונות או סיכונים לבנק
1. ריכוז סיכון – אם הלקוח כושל בהחזר ההלוואה המאוחדת, כל הסכום נמצא כעת בסיכון גבוה יותר. הבנק לוקח על עצמו אחריות על מלוא החוב באיחוד ההלוואות.
2. הפסד פוטנציאלי מהלוואות קיימות – לעיתים הבנק "סופג" רווחים שהיו צפויים מהלוואות עם ריבית גבוהה, ומחליף אותם בהלוואה אחת עם ריבית נמוכה יותר.
סיכום
עבור הבנקים, איחוד הלוואות הוא כלי שמשרת גם את האינטרס של הלקוח וגם את מטרות הבנק – יצירת מערכת פיננסית יציבה, הגדלת נאמנות לקוחות וניהול סיכונים חכם. עם זאת, יש ליישם את המהלך בזהירות, תוך בחינה של יציבות כלכלית ואחריות פיננסית מצד הלקוח.
